保险业前11月成绩单出炉！12月25日晚间，金融监管总局发布2024年前11月保险业经营情况表。今年前11月，保险业原保险保费收入5.36万亿元。原保险赔付支出2.08万亿元。保险业原保险保费同比增长6.2%，增速有所放缓。

对于即将到来的2025年，行业面临人身险产品结构调整、财产险监管趋严等一系列变化。未来保费将呈现哪些发展趋势？还有哪些发力空间？

根据监管公布的数据，按可比口径，行业汇总原保险保费收入同比增长6.2%，原保险赔付支出增长20.2%。

虽然行业保费收入保持了不错的增长态势，但6.2%的增速相较于去年同期的9.63%有明显放缓。首都经贸大学农村保险研究所副所长李文中向北京商报记者分析，相比去年，今年国民经济面临的情况更加复杂，这给保险业的发展带来了一定压力。此外，市场利率持续走低，保险产品预定利率下降，特别是在股市后期快速上涨的情况下，保险产品的吸引力会有所下降。

据监管发布的细分数据来看，2024年前11月，人身险公司原保费收入3.80万亿元，赔付支出1.06万亿元。按可比口径，汇总原保险保费收入同比增长6.3%，赔付支出增长37.4%。

与行业保费收入增速的步调基本一致，人身险公司保费增速相较于2023年同期10.79%的增速有明显下滑。值得注意的是，虽然前11月人身险公司保费增速为6.3%，但人身险保险金额却下降了13%，这在往年并不常见。

谈及保险金额下降，李文中表示，一方面是因为预定利率下调之后会导致保费的增速快于保额，储蓄理财型保险产品的杠杆率相比风险保障型产品明显要低，因此产品结构变化可能会引起这样的结果。另一方面，去年11月监管部门发文治理医疗保险虚标保额，也会对保额的增速产生影响。

北京商报记者了解到，去年11月，有地方监管部门向相关保险公司下发了《关于部分短期健康险产品开发规则的通知》，其中提到，保障一般医疗费用的医疗保险，最高保额不得超过600万元，其中因癌症住院产生的医疗费用保障不得超过300万元。保障私立医院或海外就医医疗费用的医疗保险，最高保额一般不得超过800万元。该举措无疑直接限制了短期健康险的虚标保额情况，进而影响保险产品保额。

展望未来人身险公司保费收入情况，研报预测，新一轮产品转型周期开启，供需共振下分红险有望重回行业C位。2025年开门红多家险企重点推动分红型产品销售，并明确未来分红险销售目标占比在50%以上，预计今后三年分红险新单保费合计增量有望接近2万亿元。高质量医疗和养老需求，亦有望推动保险产品和服务多点开花。

从财产险公司经营情况来看，今年前11月，财产险公司原保费收入1.56万亿元，赔付支出1.02万亿元。按可比口径，行业汇总原保险保费收入同比增长5.8%，赔付支出同比增长6.4%。

财产险公司保费保持稳定增长，得益于车险、非车险业务均实现了平稳健康发展。从前11个月的情况来看，车险业务对保费贡献为52.6%，非车险业务为47.4%。

对于财产险公司来说，今年最大的变化无疑是监管发布新规，明确财险业高质量发展的指导思想、发展目标和实施路径。12月初，金融监管总局发布了《关于强监管防风险促改革推动财险业高质量发展行动方案》（以下简称《方案》），明确进一步强化全面监管、严格监管，切实防范化解风险。

《方案》明确提出，加快业务转型升级，包括丰富新能源车险产品，优化市场化定价机制，研究出台推动新能源车险高质量发展的政策措施，持续深化车险综合改革；加强对智能驾驶、低空经济、量子科技等新领域新赛道保险研究应用。